Как известно, деятельность кредитных организаций не предусматривает взыскание долгов. В результате банк просто обращается в специализированную организацию, которая организует ту же самую работу с меньшими затратами и более эффективно. Но отметим, что для самого заемщика нужно учитывать, что агентство гораздо более дотошно будет добиваться возврата долгов. Коллектор, то есть специалист по взысканию, не является субъектом права, статус которого урегулирован каким либо особым конкретным образом. Коллектором может быть любое лицо независимо от пола, расы, гражданства, образования, языка, места жительства и т. п. Коллекторы осуществляют свою деятельность в двух формах. Во-первых, речь идет о покупке долга у взыскателя (кредитора) с некоторым дисконтом ( по рынку в целом скидка составляет от 20 до 90 % от суммы долга), в результате чего меняется сторона обязательства, на место кредитора приходит коллектор. По существу, это договор уступки права требования-цессии. Согласно ст.382 Гражданского кодекса РФ, право (требование), принадлежащие кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Очень важный момент: для перехода к коллектору прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Однако необходимо уведомление должника о случившемся факте. Закон прямо предусматривает, что если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, то новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
По общему правилу, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. Есть тут гарантия и для должника: он вправе не исполнять обязательство новому кредитору (коллектору) до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Вторая возможность воздействия кредитора с коллектором - договор поручения либо какая-либо разновидность агентского договора. По этому договору одна сторона ( поверенный - он же коллектор) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя. Договор поручения может быть заключен с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, или без такого указания.
Что касается мотивации сотрудников коллекторных агентств, то она в сравнении с банками гораздо выше. Отметим, что банковские служащие получают в большинстве банков получают стабильный оклад, размер которого редко когда зависит от суммы взысканной задолженности. В свою очередь, в специализированных коллекторных агентствах связь между полученным долгом и заработком абсолютно прямая. Интерес коллектора состоит в вознаграждении, которое обязан уплатить ему доверитель за исполнение поручения. В сегодняшней ситуации такого рода вознаграждение составляет около 15-30 % от фактически взысканных с проблемного клиента в пользу кредитора денежных средств. Если корректор ничего не делает для кредитора - он ничего и не зарабатывает. Коллектор обязан действовать в соответствии с указаниями доверителя. Указания доверителя должны быть правомерными, осуществимыми и конкретными. Однако на практике, разумеется, коллектор широко пользуется правом отступить от указаний доверителя, если по обстоятельствам дела это необходимо в интересах доверителя. Коллектор информирует взыскателя о ходе выполнения поручения, но взыскателю, разумеется, куда важнее результат, чем описание процесса. Одновременно взыскатель (кредитор) выдает коллектору заверенные копии документов на неисполняющего обязательства должника (как правило, договор, копии квитанций или платежных поручений, доказывающих исполнение обязательств со стороны кредитора, а так же имеющиеся данные о клиенте) и доверенность на право действовать в указанной ситуации в интересах кредитора.
Для тех, кто является злостным или менее, неплательщиком кредитных выплат, необходимо отметить достаточно интересный факт работы коллекторного агентства в нашей стране. С недавнего времени стал реальным способ не пустить находящегося «в бегах» должника отдыхать за границу. Причем, заметьте, до тех пор, пока он не вернет долг. Вы спросите, как же выносится судебное решение, если человек не соизволил явиться на суд. Таким основанием служит наличие неисполненного судебного решения, которое именно в таких случаях выносится заочно. Сам процесс происходит следующим образом: судебные приставы, несомненно, по просьбе коллекторного агентства, передают информацию в посольства и в пограничную службу, в результате чего отдыхающего по понятным причинам немедленно в аэропорту возвращают назад. Вообще, шутить с судебными приставами крайне нежелательно, они могут предъявить исполнительный лист по месту работы должника, тогда в этом случае будут сделаны вычеты из зарплаты. Поэтому необходимо постоянно и добросовестно оплачивать суммы по кредитам, и наслаждаться спокойной и безоблачной жизнью. Необходимо отметить, что если позвонивший коллектор разговаривает с вами «недостаточно вежливо» - это первый сигнал для сомнений. На самом ли деле с вами разговаривает представитель агентства или самозванец. Настоящее коллекторное агентство, как и банк, дорожит своей репутацией. Надо помнить, что оказывать на вас «давление» у агентства нет никакого права. К вам, конечно, могут прийти судебные приставы, но это произойдет только после того, как суд заочно обяжет вас вернуть долг. Им тоже можно не открывать дверь. Правда, тогда за вами будет числиться неисполненное судебное решение. Со всеми вытекающими последствиями.
Автор: Е.А. Медведева, Бугульминский филиал ИУЭП (г. Казань) Научный руководитель: к.э.н., доцент Полюшко Ю.Н.